Плохая кредитная история: что делать?

Ставка по ипотеке существенно снизилась за последние годы, и количество людей, приобретающих жилье с помощью жилищного кредитования постоянно растет. Примерно три четверти квартир сегодня приобретается благодаря ипотеке, так как большинству россиян новое жилье доступно только в кредит.

Выявление проблем

Однако даже, казалось бы, такая доступная ипотека может стать недосягаемой или слишком дорогой при плохой кредитной истории или её полном отсутствии.

Оценка ипотечного заемщика немного отличается от оценки при потребительском кредитовании. Конкурирующие в скорости принятия решений банки используют машинные технологии оценки: чем больше у них клиентов, тем больше накопленной статистики, а модель оценки становится более пластичной. С помощью информации из кредитной истории банк может увидеть долговую нагрузку клиента, оценить его финансовую чистоту, качество погашения долгов, а также разнообразие его спроса. Таким образом, при автоматической оценке клиента любая, даже самая незначительная просрочка по кредиту, хоть на один день, может стать причиной отказа.

В случае более дорогостоящей и рискованной для банка ипотеки возможности клиента чаще всего оцениваются вручную. Каждый отдельный банк, согласно своей внутренней политике риска, принимает решение, исходя из всех выявленных факторов.

В таких ситуациях, например, не всегда обращают внимание на разовые просрочки по платежам до семи дней. Если же у клиента зафиксированы несвоевременные платежи по нескольким кредитам, эксперт может сделать вывод о безответственности заемщика, а это повлияет на решение в отрицательную сторону. Критические просрочки составляют 90 дней и более. Соответственно, чем дольше срок, тем хуже ситуация. Высокая долговая нагрузка также уменьшает шансы на получение нового кредита.

Иногда задолженность образовывается без ведома заемщика. Были случаи, когда злоумышленники оформляли кредит онлайн в МФО по паспортным данным других людей, значительно испортив им кредитную историю.

Реакция банка

Если просрочки по кредитам имеются на момент обращения с заявкой на новый кредит и это не рефинансирование, то отказ будет в 99% случаев. Нерегулярные и немногочисленные погашенные просрочки сотрудники банка могут во внимание не брать. Для одобрения ипотечного кредита в первую очередь важна стабильность исполнения обязательств, количество уже взятых и погашенных кредитов, размер заработной платы, подтвержденный справкой 2-НДФЛ.

Случается, что данные кредитной истории в разных банках могут не совпадать, так как банки обслуживаются разными бюро. И в зависимости от кредитной организации информация в кредитном досье отличается.

В случае плохой кредитной истории банки не любят рисковать и не выдают ипотечный кредит даже по повышенным ставкам, так как ненадежный заемщик взваливает на себя дополнительное бремя и риск образования непогашенного долга увеличивается.

Как улучшить репутацию

По словам экспертов, когда заемщик обращается к собственной кредитной истории, это повышает вероятность одобрения кредита, так как для кредитора это говорит о финансовой ответственности клиента.

Поэтому для начала необходимо тщательно изучить свою кредитную историю и понять, что именно привело к ее ухудшению. Если просрочки составляли до 30 дней, то погашая кредит по графику, вы продемонстрируете свою готовность усилить платежную дисциплину. В случае длительных просрочек, помимо своевременного внесения платежей, можно взять один или несколько краткосрочных кредитов и также вернуть их в срок в полном объеме.

В МФО обычно условия кредитования хуже, чем у банков, поэтому лучше до последнего пытаться получить кредит в банке. Для этого нужно найти тот банк, который выдаст кредит несмотря на плохую кредитную историю.

Конкретных временных рамок на исправление кредитной истории нет — все зависит от тяжести ситуации. В стандартных случаях, когда просрочки накоплены по незнанию, собственной неаккуратности в отношении к платежам или из-за временной неплатежеспособности, на это может уйти около года.

По словам экспертов, обращаться в МФО для исправления плохой кредитной истории — просто бессмысленно. При подаче заявки на ипотечное кредитование записи в кредитной истории о микрозаймах до 30 тыс. рублей будут свидетельствовать скорее о проблемах с платежеспособностью заемщика.

Для улучшения показателей можно получить кредитную карту с небольшим лимитом, воспользоваться им и погасить досрочно. В результате масса исполненных обязательств по кредитам перевесит отрицательный опыт. Можно также прибегнуть к покупкам в рассрочку, когда продавец оформляет кредитный договор с банком-партнером, а по факту делает скидку на товар в размере процентов по кредиту.

Если нет кредитной истории

Если у клиента нет опыта кредитования, банки не будут требовать от потенциального заемщика создания кредитной истории через различные короткие кредиты.

Однако отсутствие таковой таит для банка риски, так как никто не знает кредитное поведение заемщика. Чтобы повысить свои шансы на одобрение ипотеки, подготовьтесь и заранее оформите кредитную карту. А если подойти грамотно к ее использованию, вы не только избежите уплаты процентов по ней, но и обеспечите себе положительную кредитную историю.

Если же вы обратитесь за ипотекой в кредитную организацию, где являетесь зарплатным клиентом, это будет значительным преимуществом как для вас, так и для банка, потому что он четко видит финансовые движения на вашем счету.