Полезные советы: как и сколько можно сэкономить на рефинансировании ипотеки

Благодаря продолжающемуся понижению ипотечных ставок, увеличилось не только число сделок по покупке жилья в кредит, также произошел резкий рост спроса на услуги рефинансирования ипотечных займов, которые были взяты ранее.

Рефинансирование — это операция, позволяющая погасить ипотеку в одном банке с помощью кредита, взятого в другом банке на более выгодных условиях.

По оценкам АИЖК, сейчас на рефинансирование в общем объеме выдачи ипотечных кредитов приходится 5-7%, а в 2018 году эта цифра может превысить 20%.

Рефинансирование старого

Такому росту будет способствовать дальнейшее снижение ставок. Еще два года назад средняя ставка по ипотеке была от 12% и выше, а сейчас банки предлагают подобные кредиты от 7,4 до 10%.

Помимо этого, появилась новая специальная программа, предложенная президентом Владимиром Путиным, в рамках которой семьи, в которых в 2018 году и позднее появится второй или третий ребенок, смогут рассчитывать на субсидирование государством ставки сверх 6% годовых.

Банки также отмечают возросший интерес к услуге рефинансирования со стороны клиентов. Например, в Сбербанке зафиксировали рост спроса на услугу еще в августе.

Востребованная на рынке услуга ипотечного рефинансирования выгодна и самим банкам, так как позволяет привлечь новых клиентов и увеличить ипотечный портфель.

Сэкономить на процентах

Основной интерес к рефинансированию ипотечных кредитов со стороны потребителя объясняется желанием сэкономить и улучшить условия по кредиту.

Например, в середине 2015 года вы взяли кредит на 2 млн. рублей по ставке 15% годовых на 20 лет. В 2017 году у вас появилась возможность воспользоваться предложением от другого банка и рефинансировать свой кредит уже под ставку в 9%.

Если изначального ваш ежемесячный платеж составлял 26,3 тысяч рублей, а выплаты по процентам по ставке 15% — 4,3 млн. рублей, то после рефинансирования платеж снизится до 18 тысяч рублей, а выплаты по процентам — до 2,3 млн рублей. Таким образом, ежемесячный платеж снижается на 8,3 тысяч рублей.

Такая картина смотрится несколько идеалистично, так как в ней не учтены расходы на переоформление сделки, оценку объекта и прочее. Однако, для подавляющего большинства рефинансирование действительно оказывается выгодной опцией.

Рефинансировать кредит может быть выгодно, если разница между текущей и новой ставкой составляет не менее 2-3 п.п. Процедура позволит заемщику сэкономить больше, если будет проведена в первую половину срока кредита, когда сумма основного долга еще велика и значительную часть в ипотечном платеже занимают проценты. В аналитическом центре АИЖК считают, что рефинансирование выгодно даже при снижении ставки на 0,5 п.п.

Выгода, которую получает заемщик, складывается из двух составляющих. При рефинансировании у заемщика снижается размер ежемесячного аннуитета, а также сокращается общая сумма переплаты по кредиту.

При этом нет ограничений по числу рефинансирований — заемщики могут снижать платежную нагрузку в зависимости от динамики ставок по ипотеке.

Отказов в услуге ипотечного рефинансирования со стороны банков случаются довольно редко. Для этого должны быть веские причины — плохая кредитная история или накопленная высокая просрочка.

Например, принимая решение о рефинансировании, Сбербанк учитывает такие факторы как отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемому кредиту, качество кредитной истории, наличие у клиента объекта недвижимости, подходящего для оформления в залог.

Основная часть клиентов приходит с положительной кредитной историей, что сказывается на высоком уровне одобрения.